/ / 2013 » Январь » 14

Как самостоятельно оценить полную стоимость кредита банка

Категория:
Деньги

Полная стоимость кредита – платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора.

Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Рассчитывается в соответствии с Указанием ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Пример расчета полной стоимости кредита Банка:

  • Размер кредита: 50 000 рублей
  • Процентная ставка по кредиту: 60% годовых
  • Срок кредита: 6 месяцев
  • Страховка: 1% от размера кредита
  • Постоянная комиссия: 1% от остатка долга
  • Разовая комиссия за рассмотрение заявки: 500 рублей
  • Разовая комиссия за выдачу кредита: 500 рублей

Обязательно обратите внимание на то, что банк обязан довести до вашего сведения только полную стоимость кредита в процентах. А график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). То есть обязанности приложить к договору график погашения полной суммы у банка нет.

Поэтому перед подписанием договора с банком необходимо этот график попросить подготовить. И желательно не брать кредиты там, где вам откажут в подготовке графика.

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

Формула полной стоимость банковского кредита

где

  • di – дата i-го денежного потока (платежа);
  • d0 – дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
  • n – количество денежных потоков (платежей);
  • ДПi – сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору.

Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс».

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

Эта формула приводится здесь для того чтобы вы смогли оценить можете ли вы самостоятельно рассчитать будущие платежи по кредиту.