/ / 2012 » Ноябрь » 18

Как накопить на достойную пенсию – принципы диверсификации, забота государства, самостоятельные накопления и страховка

Категория:
Деньги

Сейчас, когда вы молоды, здоровы и успешны, вероятно, Вас мало волнует вопрос, что будет лет через 20 – 30. А задумывались ли вы, на какие средства будете жить в пожилом возрасте? В молодости мы предпочитаем не думать о таких вещах.

Между тем именно сейчас, когда вы активно работаете, вы можете позаботиться о том, чтобы и в преклонном возрасте жить с комфортом. Достойно, а не отказывая себе в самом необходимом. На сегодняшний день существует целый ряд финансовых инструментов, эффективно используя которые можно решить проблему маленькой пенсии.

Наслаждения устойчивым ростом накоплений

Последние данные опроса ВЦИОМ демонстрируют неутешительные результаты: 73% жителей России по-прежнему считают, что заботиться об их будущих пенсиях должно государство. Почему неутешительные? Потому что государство, конечно, заботится, но вот уровень жизни, который могут позволить себе пенсионеры, целиком полагающиеся на его помощь, отнюдь не так высок, как многим хотелось бы.

А между тем, задумавшись о своем будущем сегодня и самостоятельно позаботившись о накоплениях, которые смогут стать хорошим дополнением к государственной пенсии, можно обеспечить себе именно тот уровень жизни, который вас максимально устраивает.

Принцип диверсификации накоплений

Диверсификация – основа финансовой стабильности любого инвестиционно-накопительного процесса. В случае с пенсиями этот принцип действует следующим образом: чем больше потенциальных источников дохода на пенсии у вас будет, тем выше вероятность, что ваше финансовое благополучие будет незыблемым (даже если в каком-то из источников временно будут ощущаться трудности, останутся остальные, стабильно приносящие прибыль).

Источники финансового благополучия старости

Прежде всего, конечно, базовая часть пенсии – минимум, который обеспечивает государство. Второе – это накопительная часть пенсии, формируемая из денег, которые вы перечисляете в государственную или частную управляющую компанию, вкладывающую ваши деньги в разнообразные финансовые инструменты. И третья группа источников – это ваши личные вложения в финансовые инструменты, которые существуют сегодня на рынке (депозиты, акции, облигации и т.д.).

Государственная поддержка пенсионеров

Тот факт, что базовой части трудовой пенсии недостаточно, признают все, в том числе и российские власти. Именно поэтому они активно стимулируют граждан делать взносы в накопительную ее часть. А с недавних пор эта стимуляция обрела и материальные формы.

С первого января 2009 года действует программа государственного софинансирования пенсии, участники которой получили беспрецедентную возможность увеличить свои сбережения. На каждую вложенную в накопительную часть пенсии тысячу рублей государство добавляет еще одну.

Правда, при условии, что сумма внесенных в течение года средств не превышает 12 тыс. рублей. Таким образом, если вы сделали добровольный взнос в размере 12 тыс., на вашем счете окажется уже 24 тыс. А если вы внесете больше этой суммы, скажем, 15 тыс. рублей, государство все равно доплатит 12 тыс. При этом право определять размер взносов, равно как и прекращать, а также возобновлять выплаты в любое удобное время остается за гражданином.

Для достигших пенсионного возраста, продолжающих работать, но еще не обращавшихся за пенсией россиян предусмотрены более выгодные условия. Взнос государства в три раза превысит сумму их личных вкладов, то есть на каждую тысячу гражданина государство добавит еще 3 тысячи (но не более 60 тыс. рублей в год). Правда, для этого трудящиеся пенсионеры должны будут на период работы отказаться от получения пенсии.

Программа государственного софинансирования накопительной части трудовой пенсии, безусловно, поможет чувствовать себя спокойнее в старости, однако панацеей от финансовых проблем ее все же не назовешь. Ведь ограничена не только сумма, которую перечисляет государство, но и сам срок действия программы – не более десяти лет со дня выплаты первых взносов. Таким образом, работающий человек может получить на свой счет дополнительно в общей сложности не более 120 тыс. рублей.

Но дело даже не в том, что этой суммы может оказаться недостаточно – в условиях финансового кризиса управляющие компании, в управление которым переходят средства накопительной части пенсии, как правило, работают с убытками. Из 55 компаний, опубликовавших отчеты за 2008 год, практически все показали отрицательный результат. Средняя же доходность остальных составила минус 25,5% годовых.

С убытками отработала и государственная управляющая компания «Внешэкономбанк» – ее результат за 2008 год составил минус 0,46%. Столь удручающие показатели неизбежно скажутся на размерах пенсий граждан, а это значит, что  самое время обратить внимание на другие способы обеспечения финансовой независимости в старости .

Самостоятельные накопления на старость

В условиях экономической нестабильности еще недавно распространенная самостоятельная игра на фондовой бирже (покупка и продажа ценных бумаг), а также инвестиции в различные финансовые инструменты, например в ПИФы, кажутся малоперспективными. Однако это только на краткосрочном этапе.

Если же говорить о вложениях на долгий период – даже не на годы, а на десятилетия, – то, как показывает опыт прошлых лет, после любых кризисов экономика и фондовый рынок непременно восстанавливают рост. Так что приобретя ценные бумаги или паи ПИФов сегодня, можно с большой долей вероятности рассчитывать на их рост в долгосрочной перспективе.

И тем не менее такого рода вложения относятся к инвестициям с высоким уровнем риска. Значительно менее рисковый способ – открытие долгосрочного вклада в банке, предназначенного для накопления денег именно на период пенсии. Ежемесячно пополняйте его небольшой суммой, которую можете безболезненно выделить из собственного бюджета.

Воспользовавшись депозитом с капитализацией процентов, вы в полной мере ощутите эффект, когда придет время «распечатать» счет. Такая категория депозитов позволяет получать доход не только от суммы вложенных денег, но и от процентов, которые регулярно начисляются на них. То есть чем дольше лежат деньги на этом депозите, тем большую прибыль по ним вы в итоге получите. А учитывая, что государство гарантирует защиту вкладов на сумму 1400 тыс. рублей, этот способ может подойти для самых консервативных людей, желающих обеспечить себе средства, которые станут дополнением к базовой и накопительной части пенсии.

Правда, в случае с депозитами есть один психологический аспект, который может испортить ваши планы по обеспечению себе достойного уровня жизни на пенсии: всегда велик соблазн потратить накопленную на банковском счете сумму, например, на отпуск, ремонт или покупку автомобиля.

Пенсионные накопления + страховка

Если же вы хотите достичь своей цели и накопить нужную сумму вне зависимости от того, как складываются обстоятельства, стоит обратить внимание на программы накопительного страхования.

Их суть заключается в следующем: подписав договор со страховщиком, человек ежегодно делает взносы, а по достижении пенсионного возраста получает от компании накопленную сумму вместе с дополнительным доходом от инвестиционной деятельности страховой компании.

В зависимости от предпочтений деньги можно взять единовременно, как и в случае с банковским депозитом, или получать в виде пожизненной ежемесячной ренты, при этом выплаты не ограничиваются накопленной суммой, а зачастую в разы ее превышают.

«Отдельно необходимо отметить действительно уникальную особенность накопительного страхования жизни: страховую защиту. В течение всего периода действия программы жизнь и здоровье владельца полиса застрахованы. Это означает, что в случае его нетрудоспособности (получения инвалидности, критического заболевания) дальнейшие взносы по программе берет на себя страховая компания. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит кто-то из его близких», – подчеркивает преимущества накопительного страхования начальник управления развития дополнительных продуктов ОАО «Альфа-Банк» Вадим Плотников.

При выборе компании для заключения договора накопительного страхования, прежде всего, нужно обратить внимание на её репутацию, опыт работы на рынке, а также на то, какое внимание уделяется защите средств клиентов.



avatar